Upisovanie v poistení je riadenie rizík pre ziskové poistné portfólio. Základné podmienky poistnej zmluvy

Upisovanie poistenia je v prvom rade služby, ktoré poskytujú finančné inštitúcie, ako sú banky a poisťovňa. Zaručujú príjem platieb v prípade určitých finančných strát. V závislosti od odvetvia existuje niekoľko typov upisovania. Spoločnosti, ktoré vykonávajú takéto funkcie, sa nazývajú.

Základné pojmy

Dá sa povedať, že tento pojem je priamo samotnou podstatou posudzovanej oblasti. V tomto ohľade je vývoj primeraného kritéria na hodnotenie efektívnosti upisovania v poistení prvým krokom k zvýšeniu zisku a trhovej hodnoty organizácie. K dnešnému dňu dochádza k výraznému nárastu záujmu o priemysel vo všeobecnosti a jeho teoretické základy, najmä.

Jednou z otázok záujmu je upisovanie, ktoré je kľúčovým obchodným procesom každej poisťovacej organizácie. Po všetko, hlavná funkcia každej príslušnej inštitúcie je efektívne riadenie rizík klientov.

Povedzme vám jednoduchými slovami, že ide o upisovanie. Podľa definície pojmu, ktorý je uvedený v slovníku, sa tento pojem chápe ako proces, ktorým spoločnosť určuje, či prijme ponuku poistníka na vypracovanie zmluvy, a ak áno, za akých podmienok. Takáto definícia sa však považuje za príliš všeobecnú a nehovorí nič o tom, z ktorých fáz pozostáva samotné upisovanie.

Stojí za to použiť nasledujúcu definíciu tohto pojmu: činnosti zamerané na hodnotenie rizík, stanovenie primeraných taríf a podmienok spolu s vytvorením ziskového poistného portfólia.

Funkcia

Upisovanie v poisťovníctve - je služba, ktorého hlavným účelom je:

• Hodnotenie rizík. Vyznačujú sa určitými parametrami: kvantitatívne kritérium (pravdepodobnosť poškodenia, jeho matematické očakávania atď.) a kvalitatívne kritérium (analýza systému požiarnej bezpečnosti spolu s prítomnosťou poplachového systému, úroveň výcviku a skúseností pilotov).
• Stanovenie bežných poistných sadzieb. Vypočítavajú sa aktuariálne a úlohou upisovateľa je vybrať primerané zníženie a zvýšenie koeficientov na základnú hodnotu v závislosti od špecifík konkrétnej dohody. Čo ešte naznačuje systém hodnotenia poistného rizika??
• Vymedzenie podmienok. Jedným z nástrojov v rámci riadenia ziskovosti organizácie a taríf sú kritériá, ako je šírka krytia, vylúčenie z poistných udalostí atď.
• Vytvorenie ziskového portfólia. Tým sa rozumie súčet všetkých hrubých poistných plnení, ktoré boli prijaté počas upisovacieho roka pre určitý druh poistenia alebo pre všetky jeho typy, mínus náklady na prilákanie klientov (poplatky za agentúry a maklérov) a neznalosť prípadu.

O upisovaní životného poistenia vám povieme nižšie.

Prečo to potrebujete?

Každý druh poistenia má svoje vlastné jedinečné vlastnosti upisovania. Bez pochopenia rizík a toho, čo sa berie na ochranu (objektu), ako aj opisu faktorov, ktoré zvyšujú pravdepodobnosť nežiaducej udalosti a očakávanej výšky kompenzácie, nie je možné správne posúdiť riziko.

A v prípade, že nie je možné vyjadriť stupeň nebezpečenstva v peňažnom vyjadrení, potom tiež nebude možné vytvoriť ziskové portfólio, a ak sa to podarí, potom iba náhodou. Upisovanie sa zvyčajne vykonáva kontrolou rizika pre množstvo parametrov v závislosti od konkrétneho typu služby.

Napríklad v prípade komplexného poistenia pozemnej dopravy to môžu byť:

• Okruh ľudí, ktorí môžu riadiť auto, spolu s ich vekom a skúsenosťami z jazdy.
• Požadovaná veľkosť franšízy.
• Prítomnosť systému proti krádeži, podmienky skladovania z auta v noci a tak ďalej.

Aké sú základné princípy upisovania v poistení?

Organizácia upisovania

Jeho proces je najšpecifickejší v činnosti spoločnosti. Efektívna organizácia upisovania si spravidla vyžaduje špecializované znalosti a navyše veľa skúseností. Celý poistný postup môže byť reprezentovaný ako pozostávajúci zo samostatných zložiek: marketing, rozvoj poisťovacích služieb, predaj, zmluvná podpora, vyrovnanie strát. V praxi sa tieto procesy opakujú a miešajú. V širšom zmysle upisovanie zahŕňa tieto operácie:

• Analýza, ktorá zase zahŕňa štúdium a zhromažďovanie informácií o poistných objektoch a ich inherentných rizikách.
• Klasifikácia a výber, ako aj hodnotenie nebezpečenstva.
• Rozhodnutie o poistení vybraných rizík alebo úplné odmietnutie poskytovania služby.
• Určenie primeranej tarify pre predmety prijaté na poistenie.
• Schválenie výšky a výpočtu poistného.
• Stanovenie podmienky krytia rizika.
• Uzatvorenie poistnej zmluvy.
• Vypracovanie opatrení na zmiernenie rizika.
• Kontrola stavu poistených predmetov a faktorov, ktoré prispievajú k vzniku nebezpečenstva alebo mu bránia.
• Opatrenia na zníženie rizika.

Všetky tieto operácie sú úzko spojené a vzájomne závislé.

Prečo je to také dôležité

Zdravotné, životné a majetkové poistenie občanov si v Rusku v súčasnosti získava na popularite. V tejto súvislosti by nebolo zbytočné brať do úvahy základné podmienky poistnej zmluvy.

Každý občan by sa mal starať o blaho svojej rodiny a šéfovia a manažéri sú jednoducho povinní starať sa o majetok svojej spoločnosti. Životné, majetkové a zdravotné poistenie pomáha chrániť rodinu spolu so spoločnosťou pred neplánovanými výdavkami, ktoré vznikli v dôsledku nepredvídaných okolností . Služby sú poskytované uzatvorením zmluvy medzi klientom a spoločnosťou. Takéto dohody sa delia na dva typy: poistenie osôb a poistenie majetku.

Životné poistenie

Aké sú základné podmienky poistných zmlúv? Služba zabezpečuje ochranu majetkových záujmov všetkých poistených občanov súvisiacich s ich životom a smrťou. Táto možnosť je zvyčajne spojená s dlhodobými záujmami poistencov a poistencov z dôvodu skutočnosti, že život sa považuje za dlhodobý stav, a preto sa nástup smrti považuje za vzdialený a nepredvídateľný. Výhody životného poistenia zahŕňajú:

• Platba za rizikové udalosti nie je zdanená. Dane z príjmu z platieb "prežitia" sa vyberajú iba z rozdielu medzi výškou kompenzácie a príspevkov mínus veľkosť sadzby refinancovania.
• Klient môže požiadať daňový úrad so špeciálnou žiadosťou a vrátiť daňový odpočet vo výške zaplatených príspevkov (ale nie viac ako prevedená daň z príjmov fyzických osôb) na základe Zmluvy o dobrovoľnom životnom poistení na obdobie piatich rokov alebo dlhšie. Čo ešte takéto poistenie dáva osobe?
• Platba v prípade smrti nie je zahrnutá v dedičstve. Dostane to iba ten, kto je uvedený. Toto je starosť o najzraniteľnejších členov rodiny. Takže môžete chrániť napríklad vnúčatá alebo deti z prvého manželstva.
• Osobitné postavenie politiky. Faktom je, že nie sú majetkom, takže ich nemôžu vyberať tretie strany. Nemôžu byť zatknutí, zabavení alebo napríklad rozdelení pri rozvode.

Nižšie sú uvedené základné princípy sociálneho poistenia.

Zdravotné poistenie a legislatíva

Správne organizovaný proces upisovania je významným faktorom efektívnosti operácií v rámci ochrany zdravia. Znižuje výber rizika pre spoločnosť, čo umožňuje priaznivý výber možných nástrah pre poisťovateľov. Zdrojom informácií o upisovaní zdravotného poistenia je dotazník v žiadosti spolu s lekárskymi správami ošetrujúcich lekárov, špeciálnymi certifikátmi atď. To je to, čo dáva zdravotné poistenie osobe:

• V prvom rade je to záruka bezpečnosti finančných zdrojov, pretože po zakúpení služby sú všetky náklady na zdravotná starostlivosť v rámci programu bude hradiť spoločnosť.
• Výber programu s potrebným objemom lekárskych služieb v najoptimálnejších zdravotníckych zariadeniach pre klienta.
• Zaručiť, že občan dostane včasnú lekársku kvalifikovanú pomoc v rámci poistného programu, ktorý si vybral.
• Dostupnosť Možnosti nepretržitého prijímania bezplatných konzultácií od špecialistov v kontaktnom centre o vznikajúcich otázkach vrátane organizácie požadovanej lekárskej starostlivosti v zdravotníckych zariadeniach.
• Poskytovanie nepretržitej kontroly kvality služieb spolu s ochranou záujmov pred nemocničným zariadením.

, Ďalej sa budeme zaoberať otázkou týkajúcou sa ochrany majetku občanov.

Poistenie majetku

Podľa článku 929 Občianskeho zákonníka takáto dohoda stanovuje povinnosti špecializovaných organizácií poistníkom alebo iným príjemcom za stanovenú prémiu pri výskyte zodpovedajúceho prípadu na zaplatenie strát, ktoré sú spojené so stratou alebo škodou na poistenom majetku, vo výške sumy stanovenej v dokumente. Musia sa prísne dodržiavať pravidlá poistenia majetku.

Podľa Zmluvy o poistení majetku majú spoločnosti právo chrániť tieto záujmy:

• Riziká smrti, straty, poškodenia alebo nedostatku konkrétneho majetku.
• Riziko straty z podnikateľskej činnosti, ktoré vzniká v dôsledku porušenia povinností zmluvných strán podnikateľa alebo v dôsledku zmien podmienok činnosti v dôsledku okolností, ktoré sú mimo ich kontroly. Do tejto kategórie rizík patrí aj neprijatie očakávaného príjmu.
• Riziká zodpovednosti za záväzky vyplývajúce zo škody na živote alebo majetku.

Ďalej budeme hovoriť o CASCO a OSAGO.

Poistenie auta

Popularita automobilového poistenia je spojená s rastom počtu automobilov na cestách v našej krajine. To zase rýchlo ovplyvňuje nárast počtu nehôd, ktoré môžu zasiahnuť nielen zdravie majiteľov automobilov, ale navyše tvrdo zasiahnu peňaženky. V tejto súvislosti je také dôležité kontaktovať spoľahlivú organizáciu na registráciu komplexného poistenia. Zakúpením takejto politiky od spoľahlivého poskytovateľa služieb získajú občania ochranu za výhodných podmienok. V prípade nehody poistenie vozidla kompenzuje náklady na opravu vozidla a ošetrenie obetí. Je potrebné len po výskyte príslušného prípadu kontaktovať spoločnosť.

Povinné poistenie vozidla je nevyhnutné pre každého majiteľa vozidla. Podobná podmienka pre prevádzku automobilov je predpísaná v súčasnej legislatíve. Politika CTP kompenzuje škody, ktoré vodič neúmyselne spôsobí inému účastníkovi v procese premávky.

Poistiť auto pod linkou CASCO je tým správnym riešením pre tých občanov, ktorí si cenia najmä svoju bezpečnosť. Na rozdiel od CTP môže toto poistenie chrániť auto pred krádežou a inými druhmi poškodenia. Moderné spoločnosti ponúkajú svojim zákazníkom stabilnú ochranu vozidiel v rámci CASCO spolu s obnovou okien, častí karosérie a svetlometov bez povinného predloženia osvedčenia dopravnej polície. Okrem toho sa pri rozhodovaní o poistení automobilu týmto spôsobom môžu ľudia spoľahnúť na pokrytie nákladov spojených s jeho evakuáciou z miesta nehody. Registrácia tohto poistenia spravidla zahŕňa platby, aj keď dôjde k nehode v dôsledku zavinenia samotného vodiča.

Podstata tejto činnosti

Aká je podstata poistenia? Spočíva v tom, že ide predovšetkým o dvojstranné hospodárske vzťahy za predpokladu, že poistník zaplatí potrebný príspevok a zabezpečí sa, s výhradou výskytu príslušného prípadu, ktorý je stanovený zákonom alebo zmluvou, výšku platieb od spoločnosti.

Ďalej poďme zistiť, čo je práca poisťovne.

Ziskové poistné portfólio

Takéto portfólio je súčtom všetkých zmlúv uzavretých medzi spoločnosťou a jej klientmi. Jeho účinnosť sa hodnotí podľa parametrov ziskovosti, podľa úrovne a typu rizík a zároveň podľa ziskovosti. Poistné portfólio nepôsobí ako samostatný dokument alebo zoznam takýchto. V skutočnosti hovoríme o databáze všetkých poistencov konkrétnej organizácie, ktorí si zakúpili poistky, a preto majú právo požadovať od nej náhradu, keď nastanú vhodné prípady. Pre každého klienta je vytvorený osobný účet, na ktorom sú zaznamenané všetky informácie zhromaždené pred a po uzavretí zmluvy. Na základe týchto informácií sa vypočíta úroveň rizika podľa uzatvorenej dohody a výška povinných platieb.

Čo znamená vytvorenie ziskového poistného portfólia?? Čím viac zmlúv o objeme peňažných príspevkov bol poisťovateľ schopný uzavrieť, tým väčšia bude stabilita portfólia. Toto pravidlo platí pre všetky spoločnosti bez ohľadu na špecifiká poistených predmetov. Čím viac dohôd je však zahrnutých do portfólia, tým ťažšie je posúdiť úroveň rizík a ziskovosti. Pre niektoré spoločnosti môže objem podpísaných dokumentov dosiahnuť niekoľko stotisíc a niekedy aj milióny. Na urýchlenie procesu hodnotenia ziskovosti sa používajú špeciálne techniky a techniky hodnotenia rizík a ziskovosti:

• Homogénne objekty sa považujú za jeden. Napríklad, keď dvaja alebo viacerí občania poistia svoje domy, ktoré sa nachádzajú na tej istej ulici, v prípade požiaru alebo povodne. Takéto objekty by sa mali považovať za jeden, pretože v prípade prírodnej katastrofy je veľmi pravdepodobné, že všetky z nich budú trpieť.
• Náklady na poistku, ako aj výška platieb, sa však musia vypočítať na základe fyzického stavu poistných predmetov.
• Zohľadňujú štatistické údaje o určitom regióne, krajine a oblasti činnosti poisteného objektu.

Všetky politiky sú klasifikované podľa stupňa výskytu rizika a výšky platieb. Je obvyklé rozdeliť nebezpečenstvo na špecifické, vysoké, stredné a nízke. Preto je po prvom posúdení predmetu poistenia a vypracovaní zmluvy zaradený do určitej rizikovej kategórie a až potom sa vyhodnotí celé portfólio. Ďalej budeme diskutovať o jeho typoch.

Typy poistných portfólií

Všetky sú klasifikované podľa oblasti činnosti, napríklad pre poistenie domácnosti alebo auta, ako aj podľa stupňa rizika. Rozlišujú sa tieto typy:

• Klasické portfólio zahŕňa tie typy objektov, ktoré sa už dlho používajú. Patria sem zmluvy o dobrovoľnom a povinnom poistení majetku. Zároveň je riziko priemerné a výnos je malý, stabilný. Na využitie tohto typu služby musí mať spoločnosť značnú rezervu finančnej sily.
• Špecializované portfólio. Toto je taký pohľad, keď úlohou objektu sú tie sféry činnosti s objektmi, ktorých použitie sa líši v úzko zameranom špecializovanom účele. Napríklad poistenie priestoru, ochrana menového a devízového rizika. Riziká pre takéto zariadenia sú špecifické a ziskovosť je vysoká. Právnické osoby, ktoré majú potrebné základné imanie, ktoré majú štátnu licenciu na vykonávanie tohto druhu činnosti, majú právo zapojiť sa do uvažovaných odrôd.
• Kombinované portfólio kombinuje prvky špecializovaného a klasického typu poistenia. Tento prístup umožňuje znížiť riziko, ale môže sa znížiť aj ziskovosť.

Okrem vyššie uvedených možností existuje ďalší špeciálny typ, a to vyvážené portfólio. Jeho zvláštnosťou je, že všetky objekty sú z hľadiska ziskovosti homogénne a dokonca aj cena každej politiky zahrnutej do portfólia je z hľadiska rizika rovnaká.

Úlohou upisovania poistenia je zabrániť bankrotu.

Konkurz poisťovacích organizácií

Takéto činnosti si vyžadujú zvýšenú pozornosť podnikateľov v rámci vývoja a implementácie obchodnej stratégie. Vzhľadom na to, že nie je to len jeden z najziskovejších, ale aj najrizikovejších druhov činnosti, mnohí bez výpočtu svojej sily zbankrotujú. Dôvodom bankrotu je často pokus podnikateľa vyrovnať sa s dumpingom na rozsiahlom poistnom trhu. Poistenci však môžu byť pokojní, pretože v súlade s platnou legislatívou sa portfólio po krachu prevedie na inú spoločnosť alebo sa prevedie na dočasné riadenie štátu.

Domnievali sme sa, že toto je upisovanie v poistení.