Vlastné poistenie je... Definícia, základné princípy, výhody a nevýhody

Poistenie nie je vôbec objavom modernosti. To bolo známe ľuďom od nepamäti. Jeho prvou formou je navyše samopoistenie. V článku budeme analyzovať tento koncept, ktorý zostáva relevantný aj dnes. Pozrime sa na jeho špeciálne vlastnosti a vlastnosti, históriu jeho vzniku.

Čo to je?

Samopoistenie je najjednoduchší a najskorší spôsob organizácie poistnej ochrany. Bol to on, kto predchádzal vzájomnému a komerčnému poisteniu. Tieto sú dnes zamerané na širšiu škálu rizík, sú schopné poskytnúť spoľahlivejšiu a ekonomickejšiu ochranu.

Samopoistenie je organizačná a právna forma poistenia,ktorej účelom je vytvorenie rezervnej rezervy jednotlivcom / podnikateľským subjektom z vlastných zdrojov. A ďalšie použitie takéhoto fondu na náhradu škody, ktorá môže byť spôsobená nepriaznivými, nepredvídanými okolnosťami.

Samopoistenie je metóda vytvárania poistných fondov v decentralizovanej forme akýmkoľvek hospodárskym subjektom, aby sa zabezpečila kontinuita výroby za rôznych rizikových okolností.

Funkcia

Existujú dve hlavné formy samopoistenia-peňažné a prírodné. Poisťovateľ nezávisle vytvára a v budúcnosti používa ním vytvorený peňažný rezervný fond a/alebo rezervy vo forme materiálov, surovín, výrobkov v prípade nepriaznivej hospodárskej situácie. Napríklad oneskorenie platby za produkty zákazníkmi. Postup použitia finančných prostriedkov z týchto prostriedkov zostavuje nielen zákazník nezávisle, ale aj ním schválený v Charte podnikateľského subjektu.

V trhovej ekonomike sa hranice samopoistenia výrazne rozšírili. Dnes sa dá nazvať rizikovým fondom.

Nevýhodou tohto systému je, že v ňom nie je (alebo výrazne obmedzené) rozloženie poškodenia. Preto, aby sa zabezpečila skutočná poistná ochrana, vytvorené rezervy musia dosiahnuť takú hodnotu, ktorá by mohla byť porovnateľná s akoukoľvek škodou očakávanou poistníkom.

Hlavné formy

Jednou z výhod samopoistenia je, že rezervný fond môže byť vytvorený v dvoch formách:

• Prirodzený. Príklady: obilie, suroviny, krmivo. V zásade sa takéto rezervy vytvárajú v prípade zlyhania plodín, katastrof, požiarov a iných nepriaznivých okolností. Sú bežné v poľnohospodárstve, priemysle.
• Menový. Táto forma samopoistenia je v trhovom prostredí populárnejšia. Metódu samopoistenia rizík môžu využívať nielen hospodárske subjekty, ale aj bežné obyvateľstvo.

Historický vývoj

Samopoistenie je fenomén relevantný pre ranú históriu ľudstva. Potom sa to chápalo ako niektoré jednoduché rezervné fondy-rezervy na ďalšie použitie v nepriaznivých podmienkach. Môžu to byť obilie, sladká voda, potraviny, životne dôležité produkty.

Samopoistenie nie je len individuálnym, ale aj kolektívnym fenoménom. Rezervné fondy vytvorili členovia komunít (komunity, rodiny atď..) na základe obvyklej dohody. Rozhodnutie o použití nahromadených finančných prostriedkov pri výskyte akýchkoľvek okolností bolo prijaté kolektívne, ale v hierarchickom poradí. To znamená, že posledné slovo bolo pre starších, vodcov.

Jedným z najbežnejších príkladov takéhoto historického samopoistenia je poistenie opísané v staroegyptskej knihe Genezis. Toto je sankcionovaná Politika faraóna Jozefa. Cieľom bolo zabezpečiť, aby počas niektorých "tuk" (produktívne) roky sa obilie zbieralo v množstve dostatočnom na to, aby v budúcnosti prežilo Chudé leto.

S ďalším rozvojom ľudstva zostali metódy samopoistenia naďalej relevantné. V súčasnosti sa používajú. Klasický príklad: na štátnej úrovni sa vytvárajú finančné prostriedky určené na ďalšie použitie iba v prípade prírodných katastrof, vojen, katastrof spôsobených človekom atď.

Charakteristické vlastnosti

Aký je rozdiel medzi metódou samopoistenia rizík? Vyznačuje sa nasledujúcimi vlastnosťami.

• Poistník sám vlastní poistný fond (o vlastníckych právach). S týmito zásobami môže nakladať iba podľa vlastného uváženia. Poistník nezávisle určuje postup použitia prostriedkov rezervného fondu. O tom, kedy dôjde k poistnej udalosti, rozhoduje sám vlastník zásob.
• Absencia poisťovateľa ako takého-externé alebo priťahované poistné fondy.
• Samotný poistník je tvorcom jeho poistného fondu.
• Pokiaľ ide o vytváranie poistných fondov a schvaľovanie poistných programov, poistník zostáva zodpovedný iba za seba.
• Povaha takéhoto samopoistenia spoločnosti alebo jednotlivého občana je neobchodovateľná.

Tvorba finančných prostriedkov

Každý subjekt sa môže zapojiť do samopoistenia rizík (poistenie situácií vyššej moci) - fyzická alebo právnická osoba, jednotlivec občan alebo rodina, štát alebo obecný subjekt. Poistný fond sa tu vytvorí iba na základe vlastných zdrojov uvedených osôb. Tvorca ich má v úmysle použiť iba vtedy, keď sa vyskytnú konkrétne poistné prípady.

Poistné programy vytvára aj samostatne. Sú prezentované v nekomoditných (finančných alebo nepeňažných) formách. V takom prípade sám poistník koná ako vlastný poisťovateľ.

K tvorbe finančných prostriedkov tu zvyčajne dochádza nasledujúcimi spôsobmi.

• Jednotlivci tvoria úspory z vlastných príjmov.
• Právnické osoby - na úkor ich obchodných ziskov. Alebo finančné prostriedky zahrnuté do nákladov na výrobky, ktoré vyrábajú /predávajú.
• Štáty-na úkor rozpočtu.

Potreba

Samopoistenie je dnes decentralizovaným spôsobom formovania poistných fondov. Je súčasťou jedného prepojeného systému poistnej ochrany spolu s centralizovanou rezervou štátneho poistenia a inými metódami poistenia.

Objektívna potreba samopoistenia sa zachovala v modernej fáze rozvoja ľudskej spoločnosti z dôvodu nasledujúcich okolností:

• , tak zložitosť technických väzieb, ako aj vedecký a priemyselný pokrok zvyšujú potrebu poistnej ochrany (poisťovacie spoločnosti ju však nie sú vždy schopné poskytnúť);
• veľké plus samopoistenia: umožňuje subjektu kontrolovať umiestnenie svojej rezervy prostriedky.

Na tejto vlne sa objavili takzvané kaptívne poisťovacie spoločnosti, ktoré sa formujú v rámci akéhokoľvek odvetvia na riadenie rizík zakladateľov. Takýto poisťovací fond už dostáva inštitucionálnu registráciu. A už má vlastnosti poistenia aj samopoistenia.

Fenomén dnes

Opäť poznamenávame, že samopoistenie zostáva relevantné v modernej realite. Napríklad štát dodnes vytvára rezervné fondy z rozpočtových prostriedkov, ktoré sú mu podriadené. V budúcnosti sa budú používať v prípade nepriaznivých národných okolností - Veľké prírodné katastrofy, masové ozbrojené konflikty, katastrofy spôsobené človekom.

Medzi komerčnými príkladmi možno rozlíšiť niekoľko zahraničných prepravných spoločností. Pravidelne odpočítavajú určité sumy z ich obratu do fondu rezervného poistenia. Vytvorené nezávisle, pokrýva náklady na opravu lodí po nehodách, nahradenie stratenej dopravy novou a tak ďalej. Zároveň však takéto samopoistenie nevylučuje možnosť poistenia plavidla proti určitým rizikám už v treťom - zmluvné poisťovne.

Kto z toho má úžitok?

Je potrebné myslieť na samopoistenie komerčných organizácií, ktoré využívajú služby externých poisťovateľov už viac ako rok. To znamená, že majú jasnú štatistiku o rizikách, stratách, škodách vo vzťahu k sebe.

Tu je samopoistenie vlastných zamestnancov a úradná doprava vynikajúcou možnosťou, pretože pravdepodobnosť poistnej udalosti s potrebou veľkých platieb je relatívne nízka. Tu môže samotná spoločnosť rozhodnúť, ktoré straty sa oplatí pokryť. To je nepochybná výhoda tejto metódy.

Pri samopoistení dopravy nezabudnite na právne predpisy platné v krajine. Ak je vinníkom nehody, jeho poisťovňa.

Prečo sa používa tak zriedka?

Samopoistenie v modernom svete však nie je také bežné ako klasické. Dôvod? Hlavná nevýhoda: je to nebezpečné. Ak je strata na konkrétnej poistnej udalosti pomerne veľká, pripravený rezervný fond nemusí stačiť na jej kompenzáciu. Spoločnosť môže ísť do mínusu tým, že za to zaplatí.

Ďalší dôvod: neexistujú odborníci, konzultanti s dostatočnou kompetenciou, ktorí by boli schopní vytvoriť systém samopoistenia pre ochotné právnické osoby. Ich absencia sa vysvetľuje jednoducho: prítomnosť takýchto špecialistov z nich robí vážnych konkurentov veľkých poisťovní, ktoré nechcú prísť o svojich zákazníkov.

O samopoistení rozhodujú iba tie firmy, ktoré majú jasnú štatistiku o svojich rizikách. Ktorých rezervné fondy môžu uhradiť akúkoľvek škodu vyplývajúcu z poistnej udalosti. Samozrejme, nie je ich toľko. Samopoistenie je niekedy negatívnym faktorom pre zamestnancov takýchto spoločností, pretože ich môže pripraviť o obvyklé preferencie.

Samopoistenie je úplne prvou formou poistenia. Zároveň zostáva relevantný pre tento deň. Všetko to začalo zberom obilia a ďalších životne dôležitých zdrojov na chudý rok. Dnes má takmer každý z nás skúsenosti so samopoistením, mnohí šetria peniaze za notoricky známe "daždivý deň". Vo vzťahu k právnickým osobám však samopoistenie ešte nie je veľmi rozvinuté.