Úroková sadzba centrálnej banky: funkcie, pravidlá výpočtu a zaujímavé fakty

Mnoho Rusov sa obracia na centrálnu banku. Hypotéky, ktorých úroková sadzba je, bohužiaľ, pomerne vysoká, sú dnes veľmi populárne. Pre mnoho mladých rodín je to jediný spôsob, ako si kúpiť vlastný byt alebo dom.

Poďme analyzovať niektoré teoretické otázky takejto finančnej organizácie, ako je centrálna banka. Vážené priemerné úrokové sadzby upravuje federálny zákon "o centrálnej banke Ruskej federácie"(Bank of Russia).

Vlastnosti bankového záujmu

Dlžník platí určité sumy v záujme úverovej inštitúcie. Úroková sadzba z úveru centrálnej banky je dnes určená niekoľkými znakmi:

• , banka, ktorá dostáva zisk od Klienta za použitie jeho peňazí (úroky z pôžičky);

• za schopnosť finančnej inštitúcie použiť peniaze klienta (vklad %);

• sadzba centrálnej banky, za ktorú sa úvery poskytujú iným bankám (účtovníctvo);

• úroky z rizík spojených s vydaním úveru (zľava).

Každý z nich je potrebné pre špecifické funkcie: regulačné, úsporné, redistribučné. Úroková sadzba centrálnej banky Ruska sa počíta s prihliadnutím na mnohé faktory.

Teoretické vlastnosti výpočtov

V súčasnosti Ruská federácia používa klasický vzorec, podľa ktorého sa vypočítava výška platieb na vkladovom účte. Je potrebné pochopiť, aké faktory ovplyvňujú túto hodnotu, aby sme ich napravili.

M = D *(1 + r/100* t/360), kde:

• M-suma, ktorú klient dostane po skončení obdobia vkladu finančných prostriedkov;
• D-výška vkladu;
• r-úroková sadzba finančnej inštitúcie;
• t je počet dní, za ktoré banka prijíma finančné prostriedky od klienta.

Vo finančných organizáciách sa predpokladá, že v každom mesiaci je 30 dní.

Príklad praktických výpočtov percent

Poďme analyzovať konkrétnu možnosť. Klient plánuje vložiť do banky 10 000 rubľov vo výške 3% ročne. Vybrali si termín, konkrétne šesť mesiacov. Na koľko sa bude môcť spoľahnúť pri uzatváraní vkladu?

10000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 10000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 10000 * 1,015= 10150

Tento vzorec platí, iba ak je vklad pripísaný raz. Aké ďalšie možnosti bankových úrokov sú možné? Zamerajme sa na túto problematiku podrobnejšie.

O funkciách záujmu

Aby sme pochopili ziskovosť bankového vkladu, potrebujete vedieť nielen úroková sadzba z tohto vkladu, ale aj možnosť výpočtu bankových úrokov. Úroková sadzba centrálnej banky je založená na jednoduchom a zloženom úroku.

V prvom prípade sa časové rozlíšenie vykonáva naraz, pred uzavretím bankového pokladu.

Upozorňujeme, že je uvedená ročná úroková sadzba centrálnej banky pre všetky vklady. Ak chcete vykonať výpočty v iných časových obdobiach, môžete použiť špeciálny vzorec. Zahŕňa nasledujúce parametre:

• , ročná úroková sadzba centrálnej banky, R;

• celková suma, Fv;

• výška vkladu v dňoch, Td;

• počet dní v roku, Ty;

• výška počiatočného vkladu, Sv

Vzorec pre výpočty má nasledujúcu formu: Fv = Sv *(1 + R *(Td /Ty).

Dôležité body

Ak hovoríme o zloženom úroku, v tomto prípade sa vykoná ich kapitalizácia. Týmto pojmom je zvykom chápať pripočítanie úroku k hlavnému vkladu a jeho účtovanie v nasledujúcom.

Zložený úrok sa uplatňuje pravidelne, v závislosti od špecifík vybraného bankového vkladu. Pre bežného spotrebiteľa je ťažké" vidieť " zmienku o konkrétnej odrode v zmluve. Jediná vec, ktorá je k dispozícii na štúdium, je úroková sadzba centrálnej banky na určitý vklad.

Ak sa v zmluve uvádza, že časové rozlíšenie bude až na konci obdobia, použije sa jednoduchý úrok. V prípade kapitalizácie sa uvádza, že sumy vkladov sa časovo rozlišujú ročne, štvrťročne, mesačne.

Možnosti bankového rizika

Zvyčajne sa rozlišujú dva typy rizík, ktoré sú vlastné finančným organizáciám: bankovníctvo a celkové. V rámci fungovania čelí štruktúra mnohým problémom, takže je dosť ťažké rozlíšiť medzi rizikami. Existuje ich teoretické zoskupenie podľa vykonaných finančných transakcií:

• bankovníctvo (zahŕňa všetky možnosti súvisiace s činnosťou banky);

• úver (vznikajúci v dôsledku zadlženia podnikov alebo jednotlivcov, ktorí sú príjemcami úverov od banky);

• mena (vyplývajúca z ostrých "skokov" vo výmennom kurze);

• úrokové výpočty (zníženie úrokovej sadzby centrálnej banky sa znižuje na platbu zvýšeného% za použitie peňazí).

Pravidlá pre výber bankového vkladu

Ak vklad zahŕňa zložený úrok, časové rozlíšenie sa uskutoční v niekoľkých obdobiach. Samozrejme, zakaždým budeme hovoriť o väčšej sume, ktorá je pre vkladateľa výhodnejšia. Vklad (bankový vklad) je určitá suma peňazí, ktorú finančná inštitúcia prijíma od klienta na dobu určitú (alebo na neobmedzenú dobu). Podľa Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je banka povinná na žiadosť klienta vrátiť sumu peňazí, ktorá bola vložená, ako aj zaplatiť úroky z vkladu stanoveného zmluvou.

Ak sa finančná inštitúcia odmietne vrátiť fond pre klienta musí byť dôvod veľmi dobrý. Napríklad nájdenie vyšetrovaného klienta z dôvodu nezákonného konania, poskytnutie nepravdivých informácií občanom v čase uzavretia dohody s bankou.

Podľa právnych predpisov platných v Ruskej federácii vklady fyzických osôb, ktorých výška nepresahuje 1,4 milióna. Ruble podliehajú poistnej kompenzácii. Ak je licencia zrušená od banky, v tomto prípade je vkladateľovi zaručené, že dostane iba túto sumu.

Poďme zhrnúť výsledky

V Ruskej federácii zaujíma centrálna banka kľúčové miesto vo finančnej štruktúre. Vážené priemerné úrokové sadzby z rôznych úverov určuje on. S cieľom získať presné informácie o celkových nákladoch na všetky pôžičky bol zavedený koncept PCA (vážená priemerná sadzba. , PCA sa považuje za zobrazenie priemernej sadzby za všetky pôžičky, ktoré organizácia prijíma.

Jeho výpočet sa vykonáva podľa aritmetického priemeru. Napríklad, ak firma prijala tri úvery, ktorých sadzby sú 14, 12 a 16, potom môžete určiť ich priemernú hodnotu: (14+12+16):3= 14 (%). Finančníci poznamenávajú, že výsledné číslo nie je charakteristikou úverového portfólia organizácie.

Náklady na uplatnenie úveru závisia od jeho veľkosti, preto podnik, ktorý má úvery s nižšími úrokovými sadzbami pre veľkú sumu v úverovom portfóliu, bude mať výrazne nižšie náklady na úvery. Preto sa pri výpočte celkových nákladov na pôžičky nepoužíva priemerná sadzba, ale vážený priemer určený pre každú pôžičku osobitne.

Napriek rôznym nuansám týkajúcim sa spracovania pôžičiek v Ruskej federácii sa podľa výsledkov štatistického výskumu každoročne zvyšuje počet pôžičiek od jednotlivcov aj firiem (malé a stredné podniky. Dôvodom je túžba kúpiť určitý tovar, vybavenie, platiť za štúdium, lieky, cestovanie.