Ako sa počíta úrok z kreditnej karty: pravidlá výpočtu, vzorce a príklady

Otázka účtovania úrokov z kreditnej karty je jednoduchá aj zložitá. Dnes sú takéto výrobky rozšírené, ale ich majitelia často úplne nerozumejú podmienkam ich používania. V článku sa budeme podrobne zaoberať tým, ako sa úroky nahromadia na kreditnej karte.

Mechanizmus časového rozlíšenia úrokov z kreditných kariet

Najprv sa vypočítajú úrokové sadzby uvedené v zmluve o pôžičke. Vypočítavajú sa na základe výšky dlhu, a nie na úverovom limite.

Udalosti sa môžu vyvíjať dvoma spôsobmi:

1. Osoba platí za nákupy kreditnou kartou. V takejto situácii začne narastať záujem až potom, obdobie odkladu sa končí. V súčasnosti ich poskytujú takmer všetky bankové organizácie, ktoré vydávajú úverové plasty.
2. Osoba vyplatila peniaze alebo uskutočnila iné výdavkové transakcie prostredníctvom účtu kreditnej karty. V takom prípade sa výška dlhu zvýši o výšku úroku nasledujúci deň. Len v zriedkavých prípadoch banky umožňujú zákazníkom využívať bezúročné obdobie po stiahnutí hotovosť.

Veľa zostáva nejasné

Často po vydaní kreditných kariet vznikajú nepríjemné situácie. Zdá sa, že človek rozumie percentu, ale odkiaľ pochádzajú sumy dlhu, nie je jasné. A prepočet platieb ukazuje, že preplatok je vyšší ako pôvodne uvedená suma. Ako sa v tomto prípade akumulujú úroky z kreditnej karty? Je dôležité pamätať na poistenie, ktoré sa ako povinný prvok pripisuje takmer štandardne všetkým bankovým produktom zahŕňajúcim hotovostný úver.

Pred prijatím kreditnej karty je potrebné starostlivo prečítať všetky body uvedené v zmluve, aby takéto prekvapenia nevznikli. Klient má vždy právo odmietnuť poistenie, ak mu navrhované podmienky nevyhovujú. Ak banková organizácia nie je pripravená na takéto ústupky, môžete si vybrať iného poisťovateľa, ktorého podmienky budú prijateľnejšie.

Ako sa počíta úrok z kreditnej karty?

Najprv by ste mali zdôrazniť taký koncept, ako je dátum vykazovania. Je to individuálne pre všetkých klientov, začína sa tým vykazované obdobie. Určuje sa tromi spôsobmi:

1. Prvý výber peňazí z kreditnej karty.
2. Aktivácia karty klientom.
3. Dátum vydania kreditnej karty (spravidla je uvedený na obálke, v ktorej je PIN kód vydaný).

Banka si nezávisle vyberá, ktorý prístup použije. V niektorých prípadoch nie je poskytnutá ochranná lehota alebo už skončila. V takom prípade bude musieť klient okrem použitých peňazí zaplatiť aj úroky stanovené v zmluve.

Banky každopádne stanovujú minimálnu výšku mesačnej platby. Spravidla ide o 5% alebo viac existujúceho dlhu. Aj keď držiteľ karty použil veľmi malú sumu, bude musieť zaplatiť stanovené minimum.

Teraz poďme podrobne analyzovať algoritmus. Úroková sadzba sa vynásobí sumou dlhu dostupného k dátumu vykazovania. Výsledok, ktorý sa ukázal, sa vydelí počtom dní v roku a potom sa vynásobí počtom dní pôžičky.

Príklad: ak strávite 30 tisíc. rubľov z kreditnej karty s úrokovou sadzbou 25 %. Potom :( 30 tisíc. rubľov * 25%) / 365 * 30 dní = 616,44 rubľov. To je, koľko budete musieť zaplatiť za použitie 30 tisíc. rubľov za jeden mesiac.

Nižšie uvedené príklady ukazujú, ako sa na kreditných kartách účtuje úrok.

Postup výpočtu efektívnych úrokových sadzieb (EPS) na kreditných kartách

V prvom rade by ste mali pochopiť pojem efektívnej úrokovej sadzby. Jednoducho povedané, tento pojem sa vzťahuje na percento preplatku za použitie úverových fondov. V súlade s novou bankovou legislatívou bol koncept EPS nahradený UCS (úplné náklady na úver). , táto zmena je upravená v článku 353-FZ 6, ktorý sa týka spotrebiteľských úverov.

Hodnota nie je len percento oznámené bankou. Zohľadňujú sa aj súvisiace platby, ktoré sú klientovi známe v čase uzavretia zmluvy o pôžičke:

1. Náklady na obsluhu kreditnej karty.
2. Náklady na vydanie karty.
3. Poistenie.
4. Platba za operácie vkladu a výberu .
5. Ostatné platby stanovené v zmluve.

Vopred nie je známe, akú sumu držiteľ karty použije, ani počas akého obdobia splatí dlh. Toto je zakotvené v nariadeniach centrálnej banky.

Správny výpočet efektívnej úrokovej sadzby bude, ak predpokladáme, že dlžník okamžite použil celý úverový limit. V takom prípade bude splátkový kalendár pozostávať z rovnakých mesačných súm.

Tento prístup je nepochybne kontroverzný a len málo ľudí používa kreditnú kartu týmto spôsobom. Klient banky ho spravidla používa, ak je potrebné použiť ďalšie peniaze. Vzniknutý dlh bude navyše v blízkej budúcnosti zrušený. Tento prístup je najrelevantnejší zo strany držiteľa karty, ak banka poskytla pre svoj produkt ochrannú lehotu.

Stojí za to dohodnúť sa na jednej veci – efektívna úroková sadzba vypočítaná týmto spôsobom nebude nižšia ako skutočná. To znamená, že je lepšie okamžite oznámiť najhorší scenár, drahšie využitie úveru nebude stáť.

Berúc do úvahy obdobie odkladu

Výpočet časovo rozlíšeného úroku z kreditnej karty, berúc do úvahy použitie obdobia odkladu, bude bližšie k pravde. Ak vezmeme do úvahy príklad karty s úverovým limitom 30 tisíc. rubľov, otázka, ktorá stojí 650 rubľov, ukazuje sa, že EPS bude len 3,2 %. Poskytuje sa to, ak neexistuje poistenie, klient nevybral peniaze v hotovosti, služby mobilného bankovníctva sú poskytované bezplatne a všetok dlh je počas bezúročného obdobia zrušený.

Nedávno boli všetky banky povinné informovať klienta o výške očakávaných preplatkov na kreditnej karte alebo pôžičke. Finančné organizácie by mali tieto informácie uviesť na listoch spolu s harmonogramom splácania dlhu.

Výpočet úrokov z peňažných prostriedkov z kreditných kariet

Je dôležité vopred zistiť, ako sa na kreditnej karte účtujú úroky, ak vyberáte hotovosť z bankomatu. Banky spravidla účtujú 5% z vybratej sumy, ale niekedy môže byť toto percento vyššie. Jedna z hlavných úskalí spočíva v tom, že za výbery hotovosti budete musieť zaplatiť aj províziu asi 200 rubľov( niekedy aj viac. Táto suma sa zdá byť na prvý pohľad nevýznamná pre zákazníkov, ale ak o tom premýšľate, dodatočné náklady pri výbere 1 tisíc. rubľov bude 20 %. Nepochybne, ak vyberiete veľké sumy z kreditnej karty, potom táto hodnota nebude veľmi nápadná.

Finančné organizácie často neposkytujú odkladné lehoty na splatenie dlhov, Ak zákazník vybral peniaze z kreditnej karty alebo uskutočnil prevody. Ak však vznikne potreba takýchto operácií, nemali by ste používať prvé bankomaty, ktoré pre ne prichádzajú. Odporúča sa vyhľadať samoobslužné zariadenia banky, ktorá kartu vydala, alebo finančnej inštitúcie, ktorá je jej partnerom.

Iba jedna vec je jasná – prihlásiť sa s kreditnými kartami je to pre zákazníkov nerentabilné. Takýmto operáciám by sa malo zabrániť.

Prehľad úrokových sadzieb na kreditných kartách rôznych bánk

Medzi kreditnými kartami sú ponuky, ktoré vám umožňujú získať bonusy na použitie, určité sady zliav v rôznych obchodoch, predĺžené bezúročné obdobie. Aby bolo možné lepšie posúdiť, aký úrok sa na rôznych kartách akumuluje, a pochopiť takúto rozmanitosť, je potrebné zvážiť produkty ponúkané rôznymi finančnými organizáciami.

Časové rozlíšenie úrokov z kreditnej karty Alfa-Bank je nasledovné:

1. Banka účtuje pomerne veľkú províziu za preplatenie finančných prostriedkov – aspoň takáto operácia bude stáť 500 rubľov, ak vyberiete veľké sumy, budete musieť zaplatiť od 6,9%.
2. Banka účtuje v priemere 23,99-38,99% ročne zo svojich úverov.
3. Priaznivo sa porovnáva s možnosťou použitia najdlhšej doby odkladu (v porovnaní s inými bankami), ktorá je 100 dní. To znamená, že počas prvých troch mesiacov banka nebude účtovať úroky za použitie úverových prostriedkov. Táto banka ponúka aj ďalšie plastové úverové produkty, s dobou odkladu 60 dní, čo je tiež dlhšie ako v iných prípadoch.

, Banka Tinkoff

Mnoho ľudí sa zaujíma o otázku, ako sa úroky nahromadia na kreditnej karte Tinkoff Bank:

1. Úroky z karty tejto banky závisia od toho, ako ju klient používa – vyberá hotovosť alebo platí za nákupy. Tento ukazovateľ kolíše v rozmedzí 24,9–45,9% ročne.
2. Úverová inštitúcia účtuje 590 rubľov ročne za servis.
3. Preplatenie finančných prostriedkov bude stáť 290 rubľov plus 2,9% z vybratej sumy.
4. Ochranná lehota pre produkty tejto bankovej inštitúcie je 55 dní a nie viac.

Tieto kreditné karty sú populárne a rozšírené napriek tomu, že banka nemá kancelárie a zákaznícky servis sa vykonáva na diaľku cez Internet.

Napriek tomu, že prírastok úrokov z kreditnej karty Tinkoff je zvyčajne vyšší ako u konkurencie, zákazníci dostávajú niekoľko výhod:

1. Doručenie karty domov.
2. Jednoduchosť dizajnu.
3. Lacné kreditné karty.
4. Široká sieť partnerských bánk.

Časové rozlíšenie v Sberbank

Teraz sa pozrime na to, ako sa úroky nahromadia kreditnou kartou Sberbank:

1. Priemerná úroková sadzba na kreditných kartách Sberbank je 25,9 =33,9 %.
2. Výber hotovosti bude stáť najmenej 390 rubľov alebo 3 %.

Treba poznamenať, že návrhy na zvýšenie úrokov na Kreditná karta Sberbank pre pravidelní a privilegovaní zákazníci sa nelíšia. Existujú kreditné karty "Momentum", ktoré sa vyznačujú rýchlou registráciou, ako aj vydávaním. Môžu ich však prijímať iba zákazníci bánk a výlučne na základe špeciálnej ponuky. Vyplatenie finančných prostriedkov na takýto produkt je lacnejšie – najmenej 199 rubľov za každú operáciu.

VTB 24

Ako sa účtuje úrok z kreditnej karty VTB 24?

1. Úrokové sadzby na kreditných kartách tejto banky sa môžu líšiť – 22, 26, 28 %. Percento klasického produktu ponúkaného touto bankou je 33 %.
2. Doba odkladu - 50 dní.
3. Preplatenie finančných prostriedkov bude stáť najmenej 300 rubľov alebo 5,5%.

"Bank of Moskva"

Táto banka nemá veľa ponúk kreditných kariet, ale pre každý z dostupných produktov je stanovené bezúročné obdobie 50 dní. Percento na kartách je 29,9-36,9 %. Zákazníci kategórie VIP môžu získať kartu so sadzbou 16% na špeciálnu ponuku od banky. Za výber hotovosti budete musieť zaplatiť najmenej 500 rubľov alebo 6,9% z preplatenej sumy.