Ako vypočítať diferencovanú pôžičku?

Úverové produkty sú populárne medzi obyvateľstvom. Bankové kancelárie ponúkajú rôzne podmienky, v každom prípade však potenciálny klient bude musieť splatiť nielen výšku úveru, ale aj naakumulovaný úrok. Na stránke jednou rukou , zdá sa, že všetko je jednoduché. Nie všetci zákazníci však vedia, aký je rozdiel medzi anuitou a diferencovanou pôžičkou. Mnohí sa navyše neponárajú do podmienok zmluvy a ani nevedia, ako uskutočniť platby. Poďme nastaviť rozdiel.

Anuita

Zvláštnosťou tohto spôsobu splácania úverov je, že počas celého úverového obdobia zostáva výška platieb nezmenená. V skutočnosti to znamená, že klient splatí svoj vlastný dlh s rovnakými sumami platieb, ktoré budú zahŕňať časť úveru, ako aj časovo rozlíšené úroky.

Rovnako ako diferencovaná pôžička, aj anuita prináša určité výhody. Spočívajú najmä v tom, že rovnaká suma sa musí platiť počas celého obdobia. To šetrí klienta od nutnosti vykonať ďalšie výpočty. Okrem toho môže dlžník využiť službu automatického splácania, čím stráca potrebu samostatného vkladu prostriedky k pevnému dátumu.

Diferencovaný úver

Toto je neuveriteľne vzácny produkt. Iba niekoľko organizácií prítomných na trhu spotrebiteľských úverov je pripravených ponúknuť ich vlastným zákazníkom. Je to spôsobené tým, že prináša určitý finančný prínos potenciálnym zákazníkom, ale zároveň znižuje zisk bankovej organizácie.

Diferencované splácanie úveru má dôležitú vlastnosť. Spočíva v tom, že každý mesiac sa výška platby zníži. V dôsledku toho najväčšie finančné zaťaženie padne na klienta na začiatku splácania. Úverové zaťaženie sa však bude s každým ďalším mesiacom znižovať. Podobná vlastnosť je spojená so zásadami časového rozlíšenia úrokov z dlhu. O výpočtoch však budeme hovoriť nižšie.

Funkcia

Každý bankový produkt má svoje vlastné charakteristiky. Ak vypočítate diferencovanú pôžičku, je zrejmé, prečo sa výška platieb líši z mesiaca na mesiac.

Je to spôsobené tým, že budete splácať hlavný dlh rovnako často. A rozdiel v sumách bude súvisieť so zmenou naakumulovaného úroku. Koniec koncov, s každou ďalšou platbou sa váš dlh zníži. Spolu s ním a výška časovo rozlíšeného úroku. Klient bude musieť vytrvalo dodržiavať harmonogram platieb alebo kontaktovať banku. Diferencovaná pôžička neustále mení výšku platby, ktorú je potrebné splatiť. Klient musí presne vedieť, koľko peňazí je potrebné vložiť.

Úverové zaťaženie

Ak sa zvolí podobná metóda časového rozlíšenia úrokov, potenciálny klient by si mal byť istý svojimi vlastnými finančnými schopnosťami. Platby budú pôsobivé. Spravidla sú v prvých mesiacoch o dvadsať percent alebo viac vyššie ako platby, ktoré sú pridelené v rámci anuitnej schémy.

Postupne sa však situácia zmení v prospech klienta a finančné zaťaženie sa zníži a bude nižšie ako pri anuitnom úvere. Preto môže byť pre niektorých zákazníkov výhodnejšia diferencovaná úverová banka.

Podobnosti a rozdiely

Ako ste mohli vidieť, aj anuita a diferencované platby majú veľa spoločného. To je zrejmé, ak sa ponoríte do štruktúry každého z nich. Obe platby zahŕňajú časť hlavného dlhu, ako aj časovo rozlíšené úroky. Existuje však veľa rozdielov.

Anuitné platby zahŕňajú splácanie dlhu dlžníkom v rovnakých častiach. To vám umožní rovnomerne rozdeliť úverové zaťaženie na celé obdobie s postupným splácaním hlavného dlhu, ako aj naakumulovaného úroku. Takáto výhoda sa však v skutočnosti stáva významnou nevýhodou pre dlžníka. Pri schéme splácania anuity je preplatok oveľa väčší. Je to spôsobené tým, že splácanie istiny je neuveriteľne pomalé, čo je prospešné pre bankovú organizáciu, ale nie pre dlžníka.

Diferencovaná splátka úveru je pre dlžníka výhodnejšia. To je však dobre známe bankovým organizáciám, takže pôžičky za takýchto podmienok sú veľmi zriedkavé. Okrem toho musíte pochopiť, že počas počiatočného obdobia splácania úveru má dlžník zvýšené zaťaženie. Je to spôsobené tým, že mesačná platba zahŕňa pevnú časť hlavného dlhu, ako aj časovo rozlíšené úroky, ktoré sa budú znižovať s každou ďalšou splátkou.

Buďte pripravení na skutočnosť, že väčšina existujúcich bankových podnikov vám ponúkne schému anuitnej platby za úver. Je to spôsobené tým, že takáto schéma sľubuje veľký zisk a tiež vytvára pohodlie pri výpočtoch. Koniec koncov, výška mesačnej platby sa nemení počas celého úverového obdobia.

Čo je výhodnejšie?

Stojí za zmienku, že diferencovaná pôžička je pre bankové organizácie menej zisková ako anuita. Je to spôsobené tým, že na začiatku splácania dlhu klient uskutočňuje platby, ktoré z väčšej časti pozostávajú z nahromadeného úroku. Splácanie hlavného dlhu je zároveň extrémne pomalé. Preto čím vyšší je dlh, tým väčší úrok je možné získať.

Anuitná pôžička umožňuje banke zarobiť viac ako diferencovaný úver. To je dôvod, prečo táto metóda splácania ponúka drvivú väčšinu spoločností prítomných na trhu spotrebiteľských úverov.

Čo si vybrať?

Teraz viete, čo je diferencovateľná Platba úveru a bude môcť dať prednosť. V praxi sa však pripravte na to, že väčšina bánk vám odmietne poskytnúť pôžičku za podobných podmienok.

Navyše si nemyslite, že preplatok s takýmto systémom je vždy nižší. Pri výbere musíte v prvom rade vziať do úvahy konkrétnu ponuku. Je možné, že anuitný úver vám bude schopný ponúknuť najvýhodnejšiu úrokovú sadzbu.

Rovnako dôležité je zvážiť svoje vlastné schopnosti. Koniec koncov, nie každý potenciálny klient bude schopný prekonať zvýšené úverové zaťaženie. Preto by ste sa mali najprv oboznámiť s nasledujúcou položkou.

Ako vypočítať diferencovanú pôžičku?

Toto je dôležitá otázka pre potenciálnych dlžníkov, ktorí plánujú použiť takýto systém vyrovnania pri platení. Treba povedať, že schéma vyrovnania diferencovaných platieb nie je jednoduchá. Pokúsme sa na to prísť.

Hlavnou vlastnosťou je, že pre každú ďalšiu platbu musíte znova vypočítať sumu. Koniec koncov, bude sa neustále meniť. Výpočtový vzorec pozostáva z dvoch častí.

Zostatok istiny / počet období + zostatok istiny * úroková sadzba / 100 * 12

Po prvé, poďme vypočítať prvú časť. Urobiť , čo potrebujete vedieť zostatok dlhu, ako aj zostávajúca doba splácania, alebo skôr počet platieb, ktoré sa majú vykonať.

Predpokladajme, že zostatok dlhu je 10 000 rubľov, ktoré musia byť zaplatené do desiatich mesiacov. Potom bude výsledok výpočtov 1000.

Potom vypočítame druhú časť vzorca, ktorá predtým objasnila údaje. V tomto prípade bude potrebná iba úroková sadzba, pretože zostatok hlavného dlhu je už známy. Na výpočet mesačnej platby sú k dispozícii čísla 100 * 12.

Ak je teda úroková sadzba podmienených desať percent, potom bude ľahké vykonať výpočty pomocou druhej časti diferencovaného úverového vzorca.

10 000 * 18 / 100 * 12

Podľa výsledkov výpočtov dostaneme 150. Toto je suma naakumulovaný úrok.

Zostáva len sčítať výsledky oboch častí. Pridáme 1000 a 150. V dôsledku toho zistíme, že výška aktuálnej platby je 1 150 rubľov. Je potrebné mať na pamäti, že táto suma nie je konštantná a ďalšia platba bude o niečo nižšia. Bude sa však musieť znova vypočítať.